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银行新增信贷下沉考验风控,监管对不良上升已有充分估计-银行频道-和讯网

银行新增信贷下沉考验风控,监管对不良上升已有充分估计

作者: 大众排行网 发布时间: 2020年03月24日 13:06:18

  疫情对经济金融的冲击是暂时的,银行业受疫情因素导致的不良贷款攀升也将是短期的,不良贷款持续大幅攀升的经济金融基础并不存在。

  相较1月信贷的“开门红”,2月信贷受疫情影响较为严重,而这也将在银行信贷投放的结构和节奏上有直观表现。

  结构上来看,由于隔离等原因,以信用卡消费为代表的零售贷款受冲击更大;与之相对,对公领域信贷受影响有限,尽管部分信贷需求减弱,但涉及防疫的企业、受影响较大的中小微企业资金需求增加,是近期银行信贷支持的重点。据了解,目前各银行业金融机构抗击疫情合计信贷支持已超过1.2万亿元。

  同时,银行的资产质量问题也不可忽视,存量贷款存在部分逾期可能,新增信贷更加下沉,考验银行风控能力,业内普遍预计,短期内银行不良贷款总体会有上升。而银保监会新闻发言人肖远企3月6日晚间称,受疫情影响,银行总体不良贷款会出现一定程度的上升,对此监管已有充分估计。目前,银行业拨备覆盖率在180%以上,资本充足率平均约14%,具有较强的风险抵御和损失吸收能力。

  个贷受影响较大

  疫情造成的经济活动放缓正直接作用于银行业,尤其是银行的个金业务。消费场景的骤减、房地产销售遇冷等无不影响着银行的零售信贷。“回过头来看,2月情况的确比较难。”某股份行个金部相关负责人对记者感叹道,特别是占据着“大头”的按揭贷款。

  “1月住房贷款有一次性的集中投放,支撑数据增长,但到了2月,房地产成交量急速下滑,居民贷款需求萎缩,住房贷款的线下面签也受限制,所以影响比较大。”上述负责人称。

  根据第三方发布的2月房地产公司销售数据,2月单月TOP100房企全口径销售金额达3243.3亿元,环比降低43.8%,同比降低37.9%,创下近几年来单月销售的最低记录。再从1~2月的累计销售金额来看,百强房企整体的业绩规模同比下降23.8%,其中,有超8成的百强房企2月单月和累计业绩同比双降。

  除了住房按揭贷款外,个体经营贷也有所减少。“这主要是由于延迟复工,个体户无法正常经营,贷款意愿不强烈。”上述负责人说。同时,隔离减少了居民外出游玩、购物、用餐等活动,使得居民在餐饮、休闲娱乐、文旅等领域的支出下降,进而导致信用卡消费贷款、个人消费贷款等骤降。

  天风证券银行业首席分析师廖志明预计,2月个人贷款将下降3000亿元,其中住户短贷减少3500亿元,中长期贷款增长有限,料仅增加500亿元。

  不过,尽管短期内零售信贷表现稍弱,但并不影响全年投放。“全年来看,消费信贷仍是行内投放重点,疫情得到控制后,需求应该会释放。”沪上某股份行分行业务经理对记者称,“很多银行也在发力线上化场景特征明显的消费类贷款,在定价上也会有一定倾斜。”

  相较个人贷款表现,对公信贷受到的影响较为有限。某城商行公司部相关负责人对第一财经记者称,“企业信贷发放上,存量基本未有变化,受影响的是一些新增贷款,由于企业2月没有开工,无法发放。”

  但同时,对公领域也有积极因素推动。一方面,3000亿元专项再贷款投放较快,5000亿元支农支小再贷款、再贴现也在陆续发放中;另一方面,银行在加大防疫相关的信贷投放,比如对防疫物资生产企业倾斜信贷资源等,大力支持口罩、消毒液生产商、医疗科研公司等;再者,受疫情影响较为严重的交通运输、住宿餐饮、旅游服务等行业的企业贷款展期,有授信的企业增加提款等,将支撑2月企业信贷小幅增加。廖志明预计,2月对公贷款增加1.2万亿元左右,而2019年同期是8341亿元。

  某大行分行业务员对记者称:“疫情的到来让银行发现了一些新的业务机会,以往银行更多关注地产、批发零售、基建等领域,对线上业务关注较少,如今,也有银行开始看在线教育、网络平台、在线旅游、视频游戏、大数据、云计算等企业。”

  整体而言,考虑到疫情影响,尽管部分行业需求减弱,但抗疫类贷款的投放起到了对冲作用。不过,上述公司部门负责人告诉记者:“拉长周期看,银行信贷投放仍将集中于基建等公共领域,主要还是延续原有项目的储备,毕竟大的投放要通过前期评估、授信准备,另外,房企开发贷可能也有增长。”

  银行资产质量承压

  不只是信贷结构的微变,受疫情影响,银行资产质量也备受关注。一方面,存量投放中,一些受冲击较为严重的企业或个人的贷款存在逾期可能;另一方面,新增投放中,政策激励之下信用下沉更加考验银行的风控管理能力。

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